——政策性森林保险发展现状之林权所有者观点中国绿色时报1月6日报道林业保险，对于老林业人来说，并不是一个陌生的词汇。早在1984年，中国人保财险公司就在湖南试办林木火灾保险业务，后逐步扩展到吉林、山东、福建和广西等主要林区。

20年来，森林保险业务发展缓慢。据资料显示，1984年～2007年间，唯一开展此项业务的中国人保平均每年承保的林木只有86.7万公顷，仅占我国森林面积1.95亿公顷的0.4%，占人工林保存面积0.62亿公顷的1.3%，森林保险覆盖面很低。在各省陆续开展集体林权制度改革之后，广大林农在成为林权所有者的同时，也背负起发展林业的高风险。

怎么减轻林农的压力？作为林权改革配套措施之一，森林保险便作为“种子选手”走进决策者的视线。可惜的是，中国的农民在经济上处于弱势，让他们拿钱出来为林子投保谈何容易！而且普遍存在的侥幸心理更让这项工作的推动难上加难。给山上的树投保？我们很烦心！因为开展林改较早，江西省在2007年就走上了森林保险的探索之路。当年6月，江西省林业厅会同省保监局和省保险公司共同起草方案，启动森林保险财政补贴试点。

当时的方案确定了26个试点县，只涉及林木火灾保险。具体的补贴标准是：商品林保费按照省财政、县财政、投保人分别为20%、10%、70%的比例分担，公益林保费按照省财政、县财政、投保人分别为30%、10%、60%的比例分担。

一年后，为惠及更多的林农，江西省决定，把试点范围扩大到全省49个县。“林农普遍欢迎这项政策，但施行的效果不是很理想。”江西省林业厅计财处调研员胡宏平说。这样的结果，相关部门早就有思想准备。

原因很简单：补贴太低。以公益林为例，这部分林子是不能砍的，只有生态和社会效益。林农难免认为，给公益林投保，就相当于“肉包子打狗”。

没有收益的事，林农不愿做。商品林事关林农切身利益，林农的防火意识也格外高，而且在江西，林子除了可能遭受火灾，还要面对病虫害、雨雪冰冻灾害等威胁。林农烦心的是：投了林木火灾保险，不能保证林子就一定安全；不投保，林子也不一定走火。

于是，在投与不投的命题中，多数林农选择了后者。公益林财政统保？我们很开心！2009年4月，在财政部和国家林业局的支持下，江西成为中央财政森林保险保费补贴3个试点省份之一。随后，经省政府同意，江西出台了新的林业保险试点方案。

这一次的方案确定，公益林全省统保，中央财政补贴30%、省财政补贴70%，保险费率为0.1%，保险金额统一为500元/亩。这样，由中央和省财政埋单，江西省5100万亩生态公益林实现了林木火灾保险的统保。政策一出台，立刻受到各方好评。修水县国有黄沙港林场就是这一政策的受益者。

这家林场是江西省7大林场之一，有林地11.12万亩，全部是公益林，其中有相当面积的原始森林，还有100多亩原始红豆杉群，林木价值极高。黄沙港林场边界线很长，与3个乡镇的7个行政村相连。尽管林场有59人的森林防火应急分队，2001年～2003年都因辖区周边起火影响到林场。

“每年组织扑救边界上的火灾，我们要投入两三万元。”场长丁甫荣说。因为巨大的防火压力，2007年11月21日，黄沙港林场将11.12万亩公益林全部投保，签下江西省第一张保单，保额为220元/亩。

当年，黄沙港林场自掏了5万多元的保费。实际上，这些钱也是场长咬着牙花的。2006年，江西实行公益林全面封山，黄沙港林场的收入就靠8元/亩的补偿金，5万元对丁甫荣来说，就等于7人～8人一年的工资。投保这两年多来，黄沙港林场没有发生过一起火灾，１０多万元钱就是买了个“心安”，但老丁和几个副场长都明白“养兵千日、用兵一时”的道理，觉得这钱花得无怨无悔。

2010年，黄沙港的林子就将由全省统保了，减轻负担的林场职工们很感谢政府。过火面积15亩内免赔？我们很伤心！新的林业保险试点方案中，完善了商品林保险政策，实行林木综合保险和林木火灾保险两种投保方式，由林农自主选择。商品林综合保险费率为0.4%，火灾保险费率为0.15%，各级财政补贴60%。

修水县大户罗冬生听说这一消息后，赶紧算了一笔账：他家1300亩松树幼林在2007年12月参保火险，按照600元/亩的保额，当时的费率为0.4%，他自己承担保费1.68元/亩，共要出2184元。按新政策，保额不变，费率降为0.15%，自己只承担40%，也就是0.36元/亩，1300亩林地一共468元。新政策就像是“天上掉下的馅饼”，但偏偏还是有人不买账，原因是这项政策还有一个责任免赔范围。按照规定，每次火灾事故的绝对免赔范围为15亩或核损金额的10%，两者以高为准。

“我们县很多林农一户都只有十亩八亩的林地，全部被烧掉了都还在免赔范围内，那投保还有什么意义呢？”永修县林业局副局长杜和贵说。退一步来看，虽说大火无情，但现在不管是林农个人还是政府，防火的意识都很高。

就算走火了，很快就组织人力扑灭了。面对15亩内免赔这项霸王条款，林农就矛盾了：这火什么时候救？早救吧，可能在免赔范围内；晚救吧，自家的林子被烧谁能不心疼？中国人保财险公司农险部副总经理王亚明解释说，尽管各省具体的标准可能不一样，但所有的农险都有一个免责的范围，这是合乎规定的。每亩保额最高800元？我们很忧心！除了林子少的林农不满意，大户们也有意见。因为新政策中有规定，商品林每亩保额按保险林木的再植成本确定，视树种、树龄情况，按不超过800元／亩保额协商确定。

大户们觉得，保额太低。“我们投保是希望一旦出险，能保住林木的市值。”永修县林业大户陈俊勇说。陈俊勇共有4653亩林地发展苗圃业，因为在整地时用上了大型机械和先进的技术，一亩地的投入在6万元左右，“我投入这么大，要那800元有什么用？”王亚明说，保险公司只保成本，不保价值。

和陈俊勇同县的油茶大户袁汝高还有另外的担忧。为了更快地发展，他申请了林权抵押贷款，相关评估认定他家一亩油茶值5000元，按照评估价值的30%放贷，给他贷款1500元/亩。“银行也想进‘保险箱’，如果我投保了，银行会不会为了有保障，按照保险公司给我的评估800元/亩贷款？”如果是这样，按照比例，袁就只能贷到240元/亩。“那我还发展什么产业？”袁汝高说。

已经形成产业的大户们认为，保额至少应该按林木实际价值的一定比例来确定。“事实上，尽管还没有硬性规定，银行也确实有要求申请林权抵押贷款的林子强制保险的意思。”胡宏平说，“那么大户们的担忧就不是没有道理。”。

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